WiseCards

Все о кредитных картах и сервисе для работы с ними

Методы погашения задолженностей по кредитным картам. Метод “снежного кома”.

Фев 242016

undefined

    В первую очередь хотели бы предупредить вас быть очень внимательными, погашая задолженность по кредитной карте минимальными платежами! Учтите, что делая минимальные платежи, вы по сути погашаете только проценты за пользование кредитом, а сама задолженность погашается при этом крайне медленно. При задолженности по кредитной карте в 50 тыс. рублей, если вы будете погашать эту задолженность только минимальными платежами, потребуется около 5 лет на полное погашение. При этом процентов вы заплатите больше половины от суммы кредита!
Рассмотрим дополнительно ситуацию, когда у вас есть несколько кредитных карт и по всем этим картам есть задолженность. В какой очередности лучше погашать задолженность по картам, если у вас нет возможности погасить всю ее целиком за один платеж?
Один из методов погашения нескольких кредитов параллельно называется метод “снежного кома”.

Как работает метод “снежного кома”?

Используя этот метод, вы платите по всем кредитным картам минимальные платежи, за исключением одной, с наименьшей задолженностью. По ней вы стараетесь заплатить максимально возможный платеж исходя из вашего бюджета на погашение долга.
Основные шаги при использовании метода “снежного кома” выглядят следующим образом:

  • Выпишите все задолженности по картам одним списком, от большей задолженности к меньшей.
  • Посчитайте сумму минимальных платежей по всем картам и определите общий бюджет по выплате минимальных платежей по всем картам.
  • Увеличьте этот бюджет хотя бы на 10% (чем больше, тем лучше).
  • Начиная с максимальной задолженности, выплачивайте только минимальные платежи по всем задолженностям, за исключением последней – наименьшей.
  • По последней карте выплатите оставшуюся часть бюджета (с учетом увеличения).
  • Как только меньшая задолженность полностью погашена, приступайте к следующей по величине и продолжайте действовать по той же методике.

Давайте посмотрим, как работает эта методика на конкретных числах

      Допустим у нас 4 кредитки со следующими задолженностями: 5000, 10000, 20000, 30000 рублей. При использовании метода “снежного кома” мы не будем смотреть на процент по кредиту на каждой из карт (для этого существует другой метод, о котором будет рассказано позже). Для простоты будем считать, что минимальный платеж по любой из этих карт будет 1000 руб. Ежемесячно. Мы не будем так же сейчас учитывать уменьшение ежемесячного платежа по мере погашения части долга и то, что большая часть минимального платежа уходит на погашение процентов. Здесь мы показывам только сам принцип, а конкретные расчеты с применением этого метода можно получить воспользовавшись нашим сервисом – wisecards.ru

Итак у нас есть 4 карты с задолженностями и минимальным платежом 1000 ежемесячно. Т.е. наш бюджет на погашение долга ежемесячно составляет 4000 руб. Увеличим бюджет до 5000.
По всем картам мы платим по 1000 руб. обязательного минимального платежа, кроме карты с задолженностью 5000. По ней мы платим оставшиеся 2000 руб.
На конец первого месяца мы будем иметь задолженности в размере 3000, 9000, 19000, 29000 на картах соответственно. На втором месяце (если мы оставляем тот же бюджет на погашение, а это обязательное условие работы метода): 1000, 8000, 18000, 28000.
На третьем месяце мы полностью погасим задолженность по первой карте и перейдем к следующему минимальному долгу. Так мы действуем до полного погашения задолженности.

Вариации метода “снежного кома”

Существует несколько вариаций этого метода, такие как метод “снежинки” (snowflake), метод “лавины”, метод “потопа” и др. Они похожи по методике на метод “снежного кома”, с небольшими отличиями. В методе “снежинки” предлагается использовать тот же подход, но ежемесячно формировать бюджет на погашение долга максимально возможным (т.е. если в этом месяце вы можете отдать на погашение долга чуть больше, чем в прошлом месяце, вы делаете это, а не ограничиваетесь фиксированным ежемесячным бюджетом). В методе “лавины” предполагается ранжировать задолженность по максимальному годовому проценту и начинать погашение именно с этих карт, чтобы максимально экономить на процентах.


Какой бы из методов вы не выбрали для погашения долга, основным правилом всегда остается дисциплина и наличие четкого плана, чтобы действовать точно по нему! Если вам сложно вести такие расчеты и держать все детали в голове или блокноте – наш сервис всегда к вашим услугам! С помощью wisecards.ru вы можете построить график платежей по картам по одной из методик и следовать ему, наблюдая как увеличивается “снежный ком” вашей независимости от кредитного долга!

Несколько кредитных карт - нужно ли?

Фев 222016

undefined

Сейчас считается обычным делом, что человек имеет несколько кредитных карт (две или больше). Мы используем кредитные карты для покупки вещей, аренды автомобилей, оплаты полетов, бронирования отелей.

Одной из основных причин, по которой люди обычно опасаются использовать несколько кредитных карт - ожидание, что придется иметь дело с процентами по нескольким картам. Но чаще всего люди просто не испытывают необходимось в дополнительных картах и вполне обходятся одной (мы конечно говорим о тех, кто вообще пользуется кредитными картами). Однако, как ни странно, получение дополнительных кредитных карт бывает зачастую финансово выгоднее, чем использование одной кредитной карты для всех ситуаций.

Чем же может быть выгоднее иметь несколько кредитных карт?

  • Более рациональное использование беспроцентного периода. Если вы планируете пользоваться кредитными средствами только в беспроцентный период, по окончанию платежного периода вам необходимо будет погасить всю сумму задолженности по карте. Если рассчитать платежные периоды по двум (и более) картам так, чтобы они пересекались минимально, вы можете,  оплачивая покупки несколькими картами,  разбить общую сумму погашения на две (или более) части, разнесенных по времени. Это удобнее даже психологически - вам нужно будет погасить несколько меньших сумм, нежели сразу за одну операцию всю сумму целиком.
  • Разные карты дают разные выгоды по покупкам. Где-то выгоднее заплатить одной картой и получить максимальные бонусы или кешбэк, где-то по карте конкретного банка дают скидку на покупку.
  • Бывают ситуации, когда срочно необходимы наличные деньги. Если в такой ситуцации у вас есть кредитная карта, но вы используете беспроцентный период по ней, как только вы снимите с нее наличные, беспроцентный период закончится. В этом случае, при наличии второй кредитной карты возможно будет более выгодно использовать ее для снятия наличных и продолжать пользоваться беспроцентным периодом по первой карте. Да, снимать наличные с кредитных карт крайне не рекомендуется, тем не менее в жизни бывают разные ситуации и подстраховка в виде второй карты может сильно выручить в этом случае.
  • Совсем простая ситуция, тем не менее часто встречающаяся - необходимость разделить траты на несколько разных категорий. Простой пример: компания дает компенсацию своим работникам за использование личного автомобиля в рабочих целях. В этом случае выгоднее все платежи, связанные с автомобилем проводить по отдельной карте (выбранной соответсвующим образом), чтобы иметь полную информацию о затратах именно по этой категории и достаточно просто получить и сдать финансовую отчетность.
  • Часто карта заводится для поддержки финансовой безопасности - если понадобится срочно оплатить что-то, на что сейчас не хватает своих средств, при наличии кредитной карты всегда есть уверенность, что у вас с собой уже есть одобренный кредит. Но финансовые ситуации бывают разные, вторая кредитная карта может быть использована для погашения платежа по первой. Делать так не рекомендуется, так как есть риск скатиться в долговую яму. Тем не менее такой вариант использования второй кредитной карты возможен, если ситуация безвыходная.

Решение использовать ли несколько кредитных карт остается конечно за вами, но если вы решите это сделать, можете всегда расчитывать на поддержку нашего сервиса - wisecards.ru. Такие сценарии использования карт мы учитывали при разработке сервиса.

Как работает беспроцентный (грейс) период

Фев 112016

undefined

Что значит 55 дневный беспроцентный (грейс) период?

Беспроцентный период позволяет вам пользоваться заемными деньгами с кредитной карты не выплачивая проценты за использование этих денег. Основное требование для работы этого механизма - полное погашение задолженности в дату платежа.

Например, если в течение месяца вы сделали несколько покупок по карте на 20 000 руб, вам нужно будет полностью вернуть эту сумму до наступления дня платежа. В этом случае проценты за использование этих денег начислены не будут. Если вы вернете только часть денег, проценты будут начислена на остаток долга по карте. Как только задолженность на кредитной карте становится равна нулю, снова начинает работать беспроцентный период. 

Но как беспроцентный период может быть 55 дней (больше месяца), если день платежа по карте наступает каждый месяц? Грейс-период один из самых популярных бонусов кредитных карт. На самом деле, он больше работает на банки, которые таким образом поощряют аккуратных держателей карт, приучая их делать платежи во время. Но часто люди не до конца понимают, как работает эта особенность кредитных карт. Здесь мы и хотим более подробно осветить эту тему.

Итак, что же на самом деле означает 55 дневный беспроцентный период?

Самый простой способ объяснить это - показать на примере. Представим, что у вас есть кредитная карта с 55 дневным грейс-периодом и с расчетным периодом с 1го до 30го числа месяца (расчетный период - промежуток времени, в течение которого фиксируются покупки по кредитной карте). Исходя из того, что беспроцентный период составлет 55 дней, дата платежа по карте наступает 25 числа следующего месяца (30 дней платежного периода + 25 дней).

Допустим 

1го апреля - первый день расчетного периода

30 апреля - последний день

25 мая - дата обязательного платежа за апрель

Понятно, что 55 дневный беспроцентный период не означает беспроцентного использования средств в течение 55 дней по каждой покупке!

Если вы делаете покупку на 5000 руб. 1го апреля, вы можете не возвращать деньги на кредитную карту до 25 мая (что действительно означает 55 дневный беспроцентный период). Но, делая покупку на 3000 руб. 20 апреля вы можете беспроцентно пользоваться этой взятой суммой только 35 дней. И наконец, сделав покупку на 2000 руб. 30 апреля, у вас остается только 25 дней без процентов.

Если до 25 мая вы вернете 10 000 руб на кредитную карту, проценты за использование этих средств начислены не будут. Если же вы сделаете только минимальный платеж (например 1000 рублей), то проценты будут начислены на использованный лимит в 9000 руб. После этого беспроцентный период уже не будет действовать до тех пор, пока вы не погасите задолженность по карте целиком!

Поэтому, если вы планируете использовать кредитную карту как источник кредитных средств и не планируете погашать задолженность ежемесячно целиком, не обращайте внимания на этот "бонус" кредитной карты. Лучше ориентироваться на карты с меньшим процентом по задолженности и другим параметрам. 

Итак, использование карт с грейс-периодом имеет смысл, если вы уверены, что ежемесячно будете возвращать полную сумму задолженности.

В этом случае вы можете подобрать очень неплохие варианты карт, так как обычно такие карты идут с дополнительными бонусами (например кешбэк) и позволяют использовать преимущества таких карт по максимуму. Но при этом нужно учитывать следующие моменты:

  • Как уже говорилось, если вы будете выплачивать задолженность минимальными платежами, забудьте о беспроцентном периоде. Он просто не будет работать.
  • Грейс-период не распостраняется на операции снятия наличных. Если вы сняли наличные с карты - в этот же день беспроцентный период заканчивается. 
  • Даты платежей "плавают". Дата платежа и платежные периоды не привязаны к началу и концу календарных месяцев. Они варьируются в зависимости от даты выпуска карты. Так же и дата очередного платежа может сдвигаться на день вперед-назад. 

Итак, беспроцентный (грейс) период предоставлят вам отличную возможность пользоваться заемными деньгами некоторое количество дней/недель, при этом получая дополнительные бонусы за покупки по кредитной карте. Но следует планировать, что до дня очередного платежа придется вернуть всю потраченную сумму, чтобы эффективно пользоваться этим механизмом. Главное следить за балансом карты, рассчитывая свои финансовые возможности и за датами очередных платежей.

Даже с одной картой это делать не очень легко, а с несколькими тем более. Как раз тут приходит на помощь наш сервис - wisecards.ru

Atom

Работает на Nibbleblog